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Derzeit niedrige Zinsen nutzen?
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Wir haben uns vor einigen Jahren den Traum vom Eigenheim erfüllt. Mit dem Finanzierungsplan kommen wir auch bisher ganz gut zurecht. Irgendwann wird dann auch ein Anschlusskredit anfallen, aber bis dahin ist noch ein wenig Zeit. Nun wurden wir von Bekannten darauf aufmerksam gemacht, schon jetzt unseren Anschlusskredit zu sichern. Wir hätten so niedrige Zinsen und sollten uns da auf jeden Fall absichern. Welcher Experte kennt sich damit aus, ob man sich einen günstigen Kredit schon heute reservieren lassen kann?
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In jedem Fall kann zum jetzigen Zeitpunkt ein Anschlusskredit reserviert werden. Gerade niedrige Zinsen machen es äußerst sinnvoll die Anschlussfianzierung abzusichern. Selbst wenn der Eigentümer den Anschlusskredit erst in einigen Jahren benötigt, kann dieser bei Banken und Sparkassen mit fünfjähriger Vorlaufzeit reserviert werden. Dieses Darlehn nennt sich Forwarddarlehn und lässt sich mit einem fest vereinbarten Zinssatz bis zur kompletten Tilgung vor steigenden Zinsen schützen. Vergleiche sollten auf jeden Fall angestellt werden, da eine Tilgung nach 10, 15 oder 20 Jahren erfolgt sein sollte. Dabei richten sich die Kosten des Anschlusskredits ganz nach Länge der Zinsbindung sowie Vorlaufzeit.
Kreditnehmer müssen allerdings für ein Forwarddarlehn tiefer in die Tasche greifen, als bei einem Darlehn, das sofort ausgezahlt wird. Das richtet sich ganz nach der Vorlaufzeit. Eine längere Vorlaufzeit bedeutet einen höheren Aufschlag. Ein Forwarddarlehn mit zehnjähriger Zinsbindung und einem Vorlauf von einem Jahr würde bei rd. 0,22 Prozentpunkten liegen. Die Vorlaufzeit von vier Jahren bedeutet einen Aufschlag von 10,4 Prozentpunkten. Ein Forwarddarlehn ist nur dann lohnend, wenn sich die Zinsen für den normalen Anschlusskredit dementsprechend erhöhen.
Forwarddarlehn müssen prinzipiell zum ausgemachten Zinssatz angenommen werden. Das kann sehr ärgerlich sein, wenn in der Zwischenzeit die Zinsen weiter gefallen sind. In diesem Fall kann aber eine zuvor vereinbarte Kündigungsoption Abhilfe schaffen. Mit einem Aufschlag von 0,3 bis 0,5 Prozentpunkten kann das Rückzahlungsrecht abgesichert werden. Wer vergleicht kann auch hier Kosten sparen. Es gibt Banken, die eine Darlehnsrückzahlung zu jedem Quartalsende ohne Nennung von Gründen möglich machen. Es entfällt auch die, wie bei den meisten Darlehn, anfallende Vorfälligkeitsentschädigung.
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Ich bin jetzt zwar nicht unbedingt der Finanzierungsexperte, aber ob ich mir solch einen Anschlusskredit schon frühzeitig festklopfen und abschließen würde, das käme bei mir auf die Kredithöhe und den aktuellen Zinssatz an. Denn für solch eine Kreditreservierung, Bereitstellungskredit oder wie man das auch immer nennen möchte, da fallen ja mit Sicherheit auch Bereitstellungszinsen an und diese machen den vermeintlichen Zinsvorteil vielleicht auch schon wieder kaputt.
Deswegen würde ich mich da gar nicht verrückt machen und den Kredit erst dann aufnehmen, wenn ich den wirklich brauche. Und selbst wenn dann 50€ mehr an Zinszahlungen auflaufen, die werden ja das gesamte Finanzierungskonzept dann auch nicht gefährden.
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